Zelle мошенничество на сотни миллионов долларов! JPMorgan Chase, Bank of America и другие неизбежно столкнутся с расследованием...

По сообщениям зарубежных СМИ, CFPB (Бюро по защите финансовых интересов потребителей США) ведет расследование проблем, связанных с обработкой клиентских средств на платежной платформе Zelle. Согласно информации, данная платформа постоянно сталкивается с вопросами и жалобами на мошенничество, а также проверку мошеннических операций.

В связи с тем, что Zelle состоит из семи крупнейших финансовых групп США, включая JPMorgan Chase, Wells Fargo, Bank of America и т. д., основными объектами расследования CFPB также являются JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo и другие крупные банки, целью которого является изучение “Как банки должны реагировать на возражения клиентов по сделкам через Zelle”. Из этого можно сделать вывод, что масштаб расследования на этот раз нельзя назвать маленьким.

Платежная платформа Zelle подозревается в мошенничестве и обмане на сумму нескольких миллиардов долларов. В связи с этим Морган Стэнли и другие банки находятся под расследованием...

Как обычно, давайте сначала разберемся в хронологии происшествия.

Совсем недавно CFPB начал расследование о том, «как банки должны обрабатывать спорные транзакции в Интернете» после того, как Zelle, известная платформа мгновенных платежей, была заподозрена в мошенничестве и мошенничестве в транзакциях на сотни миллионов долларов. В результате поступали многочисленные жалобы на то, что банки делают недостаточно для пресечения незаконных переводов, особенно для предотвращения мошенничества. Здесь также содержательно определяется так называемое мошенничество, то есть акт авторизации, осуществляемый кем-либо при условии обмана.

В ходе расследования соответствующие сотрудники обнаружили, что 3 банка, а именно JPMorgan Chase, Wells Fargo и Bank of America (которые также являются крупнейшими владельцами Zelle) недостаточно хорошо осуществляют проверку клиентов и прекращение мошенничества счет.

Комитет по расследованию обнаружил, что в 2023 году эти три банка возместили пострадавшим от промывания глаз через Zelle 38% расходов, что заметно меньше, чем 62% в 2019 году. Комитет также отметил, что эти три банка отказались возместить 8,8 миллиарда долларов за спорные сделки Zelle в период с 2021 по 2023 год.

На такие обвинения Зелле явно не может согласиться. На слушаниях в Сенате Кэмерон Фаулер, генеральный директор материнской компании Zelle, Early Warning Services, заявил, что более 99,9% транзакций Zelle выполняются без каких-либо сообщений о мошенничестве, а также заявил, что «уровень возмещения мошеннических транзакций Zelle не так важен, как само преступление, и увеличение возмещения не решит проблему», что означает призыв всех сосредоточиться на преступниках, то есть на всем обществе. Важнейшее решение для всей отрасли, для всего правительства.

Трудно сказать, не является ли это уклонением от существенного и перенаправлением разговора.

Обратиться с иском! JPMorgan рассматривает возможность подачи иска против регуляторных органов.

В ответ на такие сомнения ДжейПиМорган впервые выступил с опровержением и комментариями. Банк заявил, что он "выходит за рамки законных требований" и предупреждает, что "ему, возможно, придется оспаривать действия регулятора в суде".

По словам представителей JPMorgan Chase, CFPB предоставил банку два варианта: либо искать урегулирование, либо столкнуться с судебными действиями. Компания в настоящее время оценивает следующие шаги, включая судебное разбирательство.

Пресс-секретарь также заявил, что CFPB считает, что несколько банков, включая JPMorgan, нарушили соответствующие законодательные требования, предоставив возмещение за все несанкционированные операции, а также, можно сказать, за некоторые типы промывания глаз. Само такое заявление нереспонсивно, «CFPB должно было ожидать вызовов, чтобы гарантировать, что его действия находятся в рамках закона».

Морган Стэнли также выдвинул очень интересную точку зрения: должен ли банк компенсировать клиентов, чьи счета пострадали от взлома Хакером?

В соответствии с требованиями федерального законодательства банки должны вернуть несанкционированные платежи клиентов, и одной из причин является 'счет был взломан хакером'. Однако в глазах банков требование вернуть клиенту средства, утраченные в результате разрешенных переводов, является необоснованным. По их мнению, 'покрытие затрат на мошенничество только стимулирует еще больше мошеннической деятельности, что приводит к еще большим убыткам'.

Но, на самом деле, в течение длительного времени, «перевод через Zelle и возмещение банком» казалось неписаным правилом.

В случае Zelle перевода столкнулся с мошенничеством давно, только в 2021 и 2022 годах, только при учете 4 банков, было почти 200 тысяч транзакций, подозреваемых в мошенничестве, сумма которых достигает более 2 миллиардов юаней. Тогда, чтобы дополнительно повысить безопасность сетевых переводов и предотвратить мошеннические действия, основные банки, участвующие в Zelle переводах, также обсудили разработку руководства по возмещению и вернули потери, понесенные обманутыми пользователями, и незаконные переводы между банками, в том числе JPMorgan.

По информации, тысячи Финансовое учреждение позволяют клиентам переводить деньги через систему Zelle, мошенники часто отправляют письма, СМС или звонят от имени банка, просив клиента перевести деньги на счет, который клиент ошибочно считает своим. Обычно на телефоне отображается номер службы поддержки банка, но на самом деле это номер мошеннического счета, связанного с телефоном жертвы. Согласно правилам, банк должен вернуть несанкционированный перевод, но если клиент был обманут и уже отправил деньги, то эти суммы не могут быть защищены.

Что такое Zelle, который получил поддержку и одобрение множества банков?

Когда речь заходит об этом, нам нужно поговорить о "начальнике" этого события - Зелле.

Zelle - это система мгновенных переводов между банками в США, которую изначально создали несколько крупных банков. После регистрации пользователи могут использовать свой адрес электронной почты и номер телефона для доступа к сервису, и при этом переводы между разными банками не требуют дополнительной комиссии (при условии, что обе стороны используют банки-партнеры Zelle). При переводе пользователю нужно только ввести электронную почту или телефон, используемый при регистрации Zelle получателем, и средства поступают в режиме реального времени. Поскольку при переводе через Zelle нет комиссий, то после запуска данной услуги все больше банков, подключенных к Zelle, включая два крупнейших банка для американских китайцев - East West Bank и Cathy Bank, также предлагают функцию перевода через Zelle.

Однако, как и в случае обычного перевода, средства будут напрямую зачислены на банковский счет получателя, если только адрес электронной почты или номер телефона получателя Zelle не зарегистрирован в Zelle, их нельзя будет вернуть или отменить. Если произошла ошибка при переводе, то единственный способ исправить ситуацию - убедить получателя вернуть средства. Если получатель отказывается, банк бессилен, и даже обращение в полицию ничем не поможет. Именно поэтому некоторые рекомендуют при использовании Zelle для перевода средств по возможности предлагать получателю инициировать запрос на получение средств (Request), стараясь избегать инициирования перевода со своей стороны (Send).

Однако при использовании перевода через Zelle есть возможность использовать ожидающую операцию для защиты от рисков. Обычно есть две ситуации, когда можно использовать ожидающую операцию: первая - банк считает, что этот перевод представляет риск и требует расследования; при необходимости банк может заблокировать счет клиента и попросить его позвонить в банк для разблокировки. Вторая ситуация - получатель получает большое количество переводов через Zelle, и банк считает это высоким риском, поэтому он проводит расследование счета получателя, и только после тщательного расследования операция станет завершенной.

По сути, вопросы и споры возникли в отношении способов, мер и содержания банковского регулирования, что является корневой причиной настоящего скандала, в который попали несколько банков, включая JP Morgan.