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La Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA) en los Estados Unidos está explorando si activos criptográficos como Bitmoneda y stablemonedas podrían considerarse parte de la base de activos utilizados para determinar la elegibilidad para hipotecas.
El movimiento podría impactar significativamente en cómo las instituciones financieras evalúan la solvencia crediticia, especialmente si la criptomoneda llega a ser formalmente reconocida en el proceso de evaluación de hipotecas.
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William Pulte, el actual director de la FHFA, anunció a través de una publicación en X que la agencia estudiará el uso de tenencias de criptomonedas en relación con la calificación de hipotecas.
Si se aprueba, esto representaría un cambio estructural en la forma en que las instituciones de préstamo tradicionales se integran con los mercados de activos digitales. La FHFA regula entidades patrocinadas por el gobierno como Fannie Mae y Freddie Mac, que desempeñan un papel central en el mercado hipotecario de EE. UU.
Antes de este desarrollo, los bancos estaban limitados en su capacidad para proporcionar préstamos respaldados por criptomonedas debido a la orientación de la Comisión de Valores y Bolsa de los Estados Unidos (SEC) conocida como SAB 121.
Esta regla requería que las empresas cotizadas públicamente informaran sobre la criptomoneda que tenían en nombre de los clientes como pasivos, lo que hacía que fuera intensivo en capital para los bancos manejar estos activos. Sin embargo, esta orientación fue revocada en enero de 2025, creando una apertura regulatoria para una integración más amplia de la criptomoneda en los servicios financieros, incluida la concesión de hipotecas.
Aunque las hipotecas respaldadas por criptomonedas ya existen a través de empresas financieras de nicho, suelen estar reservadas para personas con un alto patrimonio neto o inversores expertos en tecnología.
Estas ofertas a menudo implican que los prestatarios aseguren préstamos en moneda fiduciaria mientras ofrecen activos digitales como garantía, con requisitos estrictos y el riesgo de llamadas de margen si los valores de los activos caen.
Si la FHFA avanza en la inclusión de moneda digital en las evaluaciones hipotecarias, dichos servicios pueden volverse más accesibles y podrían ser ofrecidos por instituciones bancarias tradicionales.
Posibles implicaciones políticas y perfiles cambiados de prestatarios
La inclusión de activos criptográficos en las evaluaciones hipotecarias podría tener implicaciones más amplias tanto para los prestatarios como para los prestamistas. Un informe publicado a finales de 2024 destacó una tendencia en la que algunos hogares de bajos ingresos habían estado utilizando ganancias de inversiones en criptomonedas para pagar deudas hipotecarias.
El mismo informe señaló un marcado aumento en el endeudamiento en áreas con altos niveles de adopción de moneda digital, lo que sugiere que los activos digitales se están convirtiendo en una herramienta financiera en un espectro socioeconómico más amplio.
Lectura relacionada: ProCap de Anthony Pompliano recauda $750M antes del lanzamiento público del Tesoro de Bitmoneda. La FHFA aún no ha delineado un cronograma para implementar cambios, ni ha especificado qué criptomonedas podrían calificar como activos elegibles. Sin embargo, la disposición de la agencia para explorar esta opción indica una creciente aceptación de activos digitales en círculos reguladores.
Se espera que las futuras discusiones de política se centren en la evaluación de riesgos, la volatilidad de los activos y pautas estandarizadas para la valoración. Si esto conduce a la aparición de productos hipotecarios integrados con criptomonedas de los principales bancos de EE. UU., está por verse, pero la discusión señala una visión en evolución de lo que constituye riqueza viable en las finanzas modernas.
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La FHFA de EE. UU. estudiará el uso de Cripto Tenencias en los criterios de calificación hipotecaria
El movimiento podría impactar significativamente en cómo las instituciones financieras evalúan la solvencia crediticia, especialmente si la criptomoneda llega a ser formalmente reconocida en el proceso de evaluación de hipotecas.
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William Pulte, el actual director de la FHFA, anunció a través de una publicación en X que la agencia estudiará el uso de tenencias de criptomonedas en relación con la calificación de hipotecas.
Si se aprueba, esto representaría un cambio estructural en la forma en que las instituciones de préstamo tradicionales se integran con los mercados de activos digitales. La FHFA regula entidades patrocinadas por el gobierno como Fannie Mae y Freddie Mac, que desempeñan un papel central en el mercado hipotecario de EE. UU.
Antes de este desarrollo, los bancos estaban limitados en su capacidad para proporcionar préstamos respaldados por criptomonedas debido a la orientación de la Comisión de Valores y Bolsa de los Estados Unidos (SEC) conocida como SAB 121.
Esta regla requería que las empresas cotizadas públicamente informaran sobre la criptomoneda que tenían en nombre de los clientes como pasivos, lo que hacía que fuera intensivo en capital para los bancos manejar estos activos. Sin embargo, esta orientación fue revocada en enero de 2025, creando una apertura regulatoria para una integración más amplia de la criptomoneda en los servicios financieros, incluida la concesión de hipotecas.
Aunque las hipotecas respaldadas por criptomonedas ya existen a través de empresas financieras de nicho, suelen estar reservadas para personas con un alto patrimonio neto o inversores expertos en tecnología.
Estas ofertas a menudo implican que los prestatarios aseguren préstamos en moneda fiduciaria mientras ofrecen activos digitales como garantía, con requisitos estrictos y el riesgo de llamadas de margen si los valores de los activos caen.
Si la FHFA avanza en la inclusión de moneda digital en las evaluaciones hipotecarias, dichos servicios pueden volverse más accesibles y podrían ser ofrecidos por instituciones bancarias tradicionales.
Posibles implicaciones políticas y perfiles cambiados de prestatarios
La inclusión de activos criptográficos en las evaluaciones hipotecarias podría tener implicaciones más amplias tanto para los prestatarios como para los prestamistas. Un informe publicado a finales de 2024 destacó una tendencia en la que algunos hogares de bajos ingresos habían estado utilizando ganancias de inversiones en criptomonedas para pagar deudas hipotecarias.
El mismo informe señaló un marcado aumento en el endeudamiento en áreas con altos niveles de adopción de moneda digital, lo que sugiere que los activos digitales se están convirtiendo en una herramienta financiera en un espectro socioeconómico más amplio.
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Se espera que las futuras discusiones de política se centren en la evaluación de riesgos, la volatilidad de los activos y pautas estandarizadas para la valoración. Si esto conduce a la aparición de productos hipotecarios integrados con criptomonedas de los principales bancos de EE. UU., está por verse, pero la discusión señala una visión en evolución de lo que constituye riqueza viable en las finanzas modernas.