3Jane Protocol：结合链上与传统金融数据，基于信用评估的无抵押贷款服务

去中心化金融 (DeFi) 市场的发展受到过度抵押借贷模式的限制，而无抵押贷款则仅限于机构级市场或社群信用体系。3Jane Protocol 透过基于信用的借贷机制，提供即时的 USDC 信用额度，并透过验证的金融数据取代传统的链上抵押方式，开创以未来现金流为担保的贷款新时代。

DeFi 借贷的现况与挑战

3Jane Protocol 指出，目前 DeFi 借贷市场分为两个极端：

过度抵押贷款：仅能适用于特定类别的 DeFi 资产，如 Aave 或 Morpho。

无抵押贷款：通常只提供给私人信用机构或机构市场做为流动性工具。

这样的模式导致 DeFi 产业缺乏有效的信用扩展机制，使得资金较少但生产力高的市场参与者难以获得资金支持。

3Jane Protocol 的无抵押借贷解决方案

作为一个基于以太坊的 DeFi 信用借贷市场，3Jane Protocol 为用户提供存入 USDC 并获得 USD3 代币收益的服务。同时让借款人透过连接其以太坊地址与银行帐户，来获取无需传统链上抵押品的 USDC 信用额度：

3Jane 透过链上与链下的信用评分机制，实现更高的资本效率。

深入研究 3Jan 的白皮书，会发现该协议具有以下核心功能：

货币借贷市场：让资本在 DeFi 环境中高效流动

首先，3Jane 的借贷市场能让流动性提供者，透过在借贷池中存入 USDC 并铸造 USD3 或 sUSD3，进一步赚取利息并参与根据市场变动的收益分配。

同时，借款人 (交易者、企业、AI 代理人) 能连结其银行帐户与加密钱包，以获得即时的信用额度。

信用评估系统：链上资产、传统金融数据及未来现金流

而对于信用评估，3Jane 透过独创的 3CA (3Jane Credit Assessment) 综合评估演算法，分析借款人的可验证财务数据 (包括链上 DeFi 资产、中心化交易所资产、银行存款以及未来现金流等) 。

在链上资产方面，3Jane 整合链上信用评分机制 Cred Protocol 及 Blockchain Bureau，搜集用户过往的交易记录、借还款历史及流动性提供情况，计算用户的信用分数。

在传统金融数据上，3Jane 一方面透过 zkTLS 零知识证明技术，搜集借还款纪录及信用卡债务等，并以传统的 VantageScore 3.0 制度获取信用评分；另一方面也借由用户所连结的银行及 CEX 帐户，分析现金流、收入状况与资产数据。

信用违约管理：如何确保信贷安全？

面对违约或逾时还款的借款人，3Jane 有着以下措施：

信用分数削减 (Credit Score Slashing)：若借款延迟还款，系统会降低其信用评分，影响未来贷款条件。

链上债务拍卖 (Onchain Dutch Auction)：若借款人逾期未还款，3Jane 会启动链上非履行贷款 (Non-Performing Loan, NPL) 拍卖，交由美国持牌收款机构竞标收取债务，透过曝光借款人部分资讯及法律追偿，以确保债务回收。

风险管理机制：借款人能透过增加链上地址、连接更多银行帐户、绑定 CEX 资产，来提升信用额度并降低风险溢价。

3Jane Protocol 的优势

提高资本效率：传统 DeFi 借贷需提供超额抵押，而 3Jane 能让用户基于其整体财务状况来获取信用额度。

扩大借贷对象：除了传统的 DeFi 用户，3Jane 也为企业、个人以及 AI 代理人 (AI agent) 提供融资机会。

信用风险管理：透过 zkTLS 零知识证明技术，确保借款人的财务数据可验证且隐私保护；同时采用 EigenLayer 的加密经济安全技术，获取信用验证与数据可信度。

3Jane：或将提供针对 AI 代理人的无抵押信贷产品

目前，3Jane Protocol 的信用评估仍以资产为基础，但未来将进一步向基于现金流的信用评估转型，使更多生产力高但资产少的市场参与者能够获得贷款。

Very cool. AI powered real-time unsecured USDC credit. The future is accelerating.

— Jeremy Allaire – jda.eth / jdallaire.sol (@jerallaire) March 11, 2025

此外，随着 AI 代理人的崛起，3Jane 也计划提供针对 AI 代理人的无抵押信贷产品，进一步拓展 DeFi 借贷市场的可能性。

(中国通用 AI 代理 Manus 测试出炉！早期测试者认为金融应用场景表现最出色、部分媒体开始吹捧)

3Jane Protocol 透过创新的信用评估与无抵押借贷模式，打破了传统 DeFi 借贷的限制，为市场参与者提供更灵活且高效的融资管道。随着技术发展，3Jane 有望成为 DeFi 借贷市场的关键基础设施，推动以太坊生态系统的经济扩张。

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