Zelle發生數億美元欺詐！摩根大通，美國銀行等難逃調查...

根據外媒報道，CFPB（美國消費者金融保護局）正在調查支付平臺Zelle上所出現的客戶資金處理問題。據悉，該平臺一直面臨詐騙，欺詐交易審查等方面的質疑和投訴。

由於Zelle由摩根大通，富國銀行，美國銀行等全美7家最大財團組成，所以CFPB的主要調查對象還包括摩根大通，美國銀行，富國銀行等大型銀行，旨在審查“當客戶對通過Zelle進行的交易提出異議時，銀行該如何應對”。由此可見，此次的調查範圍，不可謂不大。

即時支付平臺Zelle涉嫌數億美元欺詐和詐騙，摩根大通等銀行因此接受調查...

照例，讓我們先了解一下事件的始末經過。

就在最近，因為知名的即時支付平臺Zelle涉嫌數億美元的交易存在欺詐和詐騙行為，CFPB就“銀行該如何處理網絡上的爭議交易”這一問題展開了調查。也正因此，有關“相關銀行在阻止非法轉賬，特別是預防詐騙這一方面做得不夠徹底”的投訴不絕於耳。所謂詐騙，在這裡也有了實質性的定義，即有人在受到欺騙的情況下所進行的授權行為。

在調查過程中，相關調查人員發現，其中的3家銀行，即摩根大通，富國銀行以及美國銀行（這3家銀行也是Zelle最大的所有者銀行） 在審查客戶和終止欺詐賬戶方面做得不夠到位。

調查小組委員會發現，2023年，這3家銀行向舉報Zelle騙局的受害者報銷了38 %的費用，明顯低於2019年的62%。小組委員會還表示，這3家銀行共同拒絕償還2021年至2023年間有爭議的Zelle交易中的8.8億美元。

對於這樣的指控，Zelle方面顯然是不能認可的。在參議院聽證會上，Zelle母公司Early Warning Services的首席執行官Cameron Fowler就表示，超過99.9%的Zelle交易是在沒有任何欺詐報告的情況下執行的，他還表示，“欺詐性Zelle交易的報銷率不如犯罪本身重要，增加報銷也不能解決這個問題”，意思是督促大家把重點放在犯罪分子身上，這才是整個社會，整個行業，整個政府最重要的解決方案。

很難講，這樣的說法是否是在避重就輕和轉移話題。

反將一軍！摩根大通考慮起訴監管機構。

面對這樣的質疑，摩根大通率先站出來進行反駁和評論。該行表示，該機構正在“超越法律要求”，並警告稱，“它可能不得不在法庭上質疑監管機構的行為”。

摩根大通方面表示，CFPB給了銀行兩個選擇：要麼尋求和解，要麼面臨執法行動。而公司則在評估接下來的步驟，這其中包括訴訟。

發言人還表示，CFPB認為包括摩根大通在內的幾家銀行違背了相關的法律要求，為所有未經授權的交易，甚至可以說是某些類型的騙局提供了報銷。這樣的說法本身就是不負責任的，“CFPB應該預料到會受到挑戰，以確保他們的行動在法律範圍內”。

摩根大通方面還提出了一個十分值得討論的觀點：當客戶們的賬戶因為被黑客入侵而蒙受損失時，銀行是否應該對其進行賠償？

按照聯邦法規的要求，銀行是需要償還客戶未經授權的付款，“賬戶被黑客入侵”便是其中之一。但在銀行的眼裡，要求銀行退還客戶被騙批准付款的轉賬是十分不合理的。按照他們的說法，“覆蓋欺詐成本本身就會鼓勵更多的欺詐行為發生，並由此造成更大的損失”。

但事實上，在很長的一段時間裡，“用Zelle轉賬受騙，銀行進行理賠”似乎是一個不成文的規矩。

在Zelle轉賬遭遇詐騙早就有之，僅2021年和2022年，僅僅計算經手的4間銀行，就有近20萬筆交易涉嫌詐騙，涉及金額高達2億多元。彼時，為了進一步提高網絡轉帳的安全性，並杜絕詐騙行為的發生，參與Zelle轉賬的幾家主要銀行還討論制定了理賠指南，並退還了受騙用戶的損失和銀行間的非法轉賬，這其中就有摩根大通。

據瞭解，數千家的金融機構都允許顧客通過Zelle系統轉帳，詐欺者常常以銀行名義發給用戶電郵，短信或者是直接打電話，讓用戶將錢轉入一個賬戶，用戶誤認為這個賬戶是自己的。通常情況下，這一類電話的來電顯示為銀行的客服熱線，但實際上是將受害人的電話與詐欺帳戶相連。按照規定，銀行應當退還未經授權的轉帳，但如果用戶受了騙，已經將錢寄了出去不，那這些金額是沒有辦法收到保護的。

獲得眾多銀行支持和背書的Zelle，究竟是什麼？

說到這裡，我們就需要來聊聊本次事件的“始作俑者”——Zelle了。

Zelle是一個美國銀行間的即時轉賬系統，最初由幾家大銀行發起成立。用戶們可以使用郵箱和手機號註冊這項服務，註冊成功後，不同銀行間的轉賬就不需要手續費了（只要雙方使用的銀行都是Zelle的合作伙伴即可） 。 轉賬時，用戶只需要輸入接收方註冊Zelle時所使用的郵箱或者電話即可，實時到賬。因為使用Zelle轉賬無需手續費，所以該項服務一上線，接入Zelle的銀行便越來越多，就連華美（East West Bank）和國泰（Cathy Bank）這兩家最大的美國本土華人銀行也推出了Zelle轉賬功能。

不過，與常規的轉賬一樣，除非接收Zelle轉賬的郵箱或者手機號沒有註冊Zelle，否則資金會直接進入對方的銀行賬戶，無法撤回或者取消。一旦轉錯，也只能看對方願不願意退給你，收款方如果不願意退，銀行沒有辦法解決，即便報警也無濟於事。也正因此，有人建議在使用Zelle轉賬時，可以儘量選擇讓收款方發起收款請求（Request）, 儘量避免使用自己主動轉賬（Send）。

不過，使用Zelle轉賬，還有一個pending可以加以利用，防範風險。通常有以下兩種情況可以使用pending：一是銀行認為這筆轉賬有風險，需要調查，必要時銀行會選擇銀行賬戶，需要客戶打電話去銀行解鎖；二是收款方大量接收Zelle轉賬，銀行會認為是高風險，對收款方的賬戶展開調查，調查清楚後才會變成completed。

從根本上說，大家對銀行監管方式，監管力度以及監管內容產生了質疑和爭議，是包括摩根大通在內的幾家銀行本次身陷調查風波的根本原因。