Zelle ставить у небезпеку мільярди доларів у шахрайстві! JPMorgan Chase, Bank of America та інші під прицілом розслідування...

За інформацією іноземних ЗМІ, CFPB (Агентство США з захисту прав споживачів у фінансовому секторі) розслідує проблеми з обробкою коштів клієнтів на платіжній платформі Zelle. Зазначається, що ця платформа постійно стикається з питаннями щодо шахрайства, перевірки сумнівних транзакцій та отримує скарги.

З урахуванням того, що Zelle складається з семи найбільших фінансових установ США, зокрема JPMorgan Chase, Wells Fargo, Bank of America та інших, головною метою дослідження CFPB є також великі банки, такі як JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo та інші, з метою вивчення "як банки реагують на скарги клієнтів на операції, здійснені через Zelle". Це свідчить про те, що обсяг цього розслідування непомірно великий.

Платіжна платформа миттєвих платежів Zelle підозрюється в шахрайстві та обмані на кілька мільярдів доларів, у зв'язку з цим банки, такі як JPMorgan, перебувають під слідством...

Як завжди, давайте спочатку розберемося у подробицях цієї події.

Зовсім недавно через підозру в обмані та шахрайстві в операціях на суму мільярдів доларів на відомій миттєвій платіжній платформі Zelle агентство CFPB розпочало розслідування щодо того, як банки мають вирішувати спори в інтернеті. Через це постійно надходять скарги на те, що відповідні банки не роблять достатньої роботи з блокування незаконних переказів, особливо в профілактиці шахрайства. Такий обман тепер має конкретне визначення, а саме - це авторизована операція, здійснена людиною в умовах обману.

У ході розслідування слідчі виявили, що 3 банки, а саме JPMorgan Chase, PNC Bank та Bank of America (ці 3 банки є найбільшими власниками Zelle), не достатньо перевіряли клієнтів та припиняли шахрайські рахунки.

Комісія з розслідувань виявила, що у 2023 році ці три банки відшкодували постраждалих від замилювання очей Zelle на 38%, що очевидно менше, ніж 62% у 2019 році. Комісія також повідомила, що ці три банки спільно відмовилися відшкодувати 8,8 мільярда доларів за спірні операції Zelle з 2021 по 2023 рік.

За такі звинувачення Зелле явно не може прийняти. На слуханнях у Сенаті Кемерон Фаулер, генеральний директор материнської компанії Zelle, Early Warning Services, заявив, що понад 99,9% транзакцій Zelle виконуються без будь-яких повідомлень про шахрайство, а також сказав, що «рівень відшкодування шахрайських транзакцій Zelle не такий важливий, як сам злочин, і збільшення відшкодування не вирішить проблему», що означає заклик усіх зосередитися на злочинцях, а це все суспільство. Найважливіше рішення для всієї галузі, для всього уряду.

Важко сказати, чи це уникнення важливого та перенесення теми.

Протестуй супроти регуляторів! JPMorgan розглядає можливість подати позов проти регуляторних органів.

Зіткнувшись з такими сумнівами, JPMorgan Chase взяв на себе ініціативу, щоб спростувати та прокоментувати. У банку заявили, що агентство "виходить за рамки законодавчих вимог" і попередили, що "йому, можливо, доведеться оскаржити дії регулятора в суді".

Компанія JPMorgan Chase заявила, що CFPB дала два варіанти банку: шукати мирне врегулювання або стикатися з судовими діями. Компанія розглядає наступні кроки, включаючи подання позову.

Речник також заявив, що CFPB вважає, що кілька банків, включаючи JPMorgan, порушили відповідні правові вимоги, що забезпечили б відшкодування для всіх несанкціонованих угод, навіть можна сказати, деякі види шахрайства. Сама така заява є некомпетентною, “CFPB мав очікувати викликів, щоб забезпечити, що їхні дії знаходяться в межах закону”.

Морган Стенлі також висунув дуже цікаву думку: чи повинен банк компенсувати клієнтів, які зазнали збитків через вторгнення Хакера в їх рахунок?

Згідно з вимогами федеральних законів, банк повинен повернути клієнту несанкціоновані платежі, одним з таких випадків є "рахунок був відімкнений Хакером". Але з банківської точки зору, вимагати повернення коштів за неправомірні оплати, здійснені клієнтом, вважається дуже нерозумним. За їхніми словами, "покриття витрат на шахрайство саме по собі сприятиме збільшенню випадків обману, що призведе до ще більших втрат".

Але насправді, протягом тривалого часу «шахрайство з переказом через Zelle, банк оскаржує» здавалося неписаною традицією.

Під час переказу Zelle шахрайство вже стало звичним, лише за 2021 та 2022 роки лише за рахунок чотирьох банків було здійснено майже 200 тис. сумнівних операцій на суму понад 2 млрд. гривень. Тоді для подальшого підвищення безпеки мережевих переказів та запобігання шахрайству кілька провідних банків, які беруть участь у переказах Zelle, обговорили розробку відшкодування та повернення збитків, завданих обманеним користувачам та незаконними переказами між банками, включаючи JPMorgan.

За даними, тисячі Фінансова установа дозволяють клієнтам переказувати гроші за допомогою системи Zelle. Шахраї часто відправляють користувачам електронні листи, смс або навіть телефонують в ім'я банку, просячи переказати гроші на рахунок. Користувачі помиляються, вважаючи, що цей рахунок належить їм. Зазвичай такі телефонні дзвінки відображаються як гаряча лінія обслуговування клієнтів банку, але насправді це прив'язка номера потерпілого до шахрайського рахунку. Відповідно до правил, банк повинен повернути несанкціонований переказ, але якщо користувач піддався шахрайству і вже відправив гроші, то ці суми не можуть бути захищені.

Zelle, підтримане та підтверджене багатьма банками, насправді є що?

Говорячи про що, потрібно поговорити про "ініціатора" цього інциденту - Зелле.

Zelle - це система миттєвих переказів між банками в США, спочатку створена кількома великими банками. Користувачі можуть зареєструватися в цій службі за допомогою електронної пошти та мобільного телефону. Після успішної реєстрації перекази між різними банками не потребують комісії (якщо обидві сторони використовують банки-партнери Zelle). Під час переказу користувачу потрібно лише ввести електронну пошту або телефон, який використовувався для реєстрації Zelle отримувача, щоб отримати гроші в реальному часі. Оскільки переказ за допомогою Zelle не потребує комісій, то банки, які приєднуються до цієї послуги, стають все більш популярними, навіть такі найбільші банки для китайців в США, як East West Bank і Cathy Bank, впроваджують функцію переказу за допомогою Zelle.

Проте, так само, як і звичайний переказ, кошти будуть надіслані безпосередньо на банківський рахунок отримувача, якщо тільки електронна адреса або номер телефону, на який надходить переказ через Zelle, не зареєстрований в Zelle, і їх не можна буде вилучити або скасувати. Якщо виникне помилка у переказі, то тільки від отримувача залежить, чи поверне він вам кошти. Якщо отримувач відмовиться повертати кошти, банк не зможе нічим допомогти, навіть якщо звернутися в поліцію. Тому деякі люди радять, коли використовуєте переказ через Zelle, намагатися як можна більше вибирати запит на отримання коштів від отримувача (Request), уникати самостійних переказів (Send).

Проте при використанні переказу Zelle є ще одна можливість використовувати pending, щоб захиститися від ризиків. Зазвичай є дві ситуації, коли можна використовувати pending: по-перше, банк вважає, що цей переказ є ризикованим і потребує розслідування, у разі необхідності банк вибере розблокування рахунку і клієнт повинен зателефонувати до банку; по-друге, якщо отримувач отримує велику кількість переказів Zelle, банк вважає це високим ризиком і проводить розслідування рахунку отримувача, що стає completed лише після розслідування.

В основі речі, всі сумнівалися і сперечалися щодо способу регулювання банків, його сили та змісту, це є кореневою причиною поточних розслідувань, включаючи кілька банків, зокрема JPMorgan.