Web3 платежі: новий вибір для споживачів у міжнародних платежах

Звички споживачів у сфері міжнародних платежів змінюються. Люди пробують різні методи оплати, але все ще шукають кращі варіанти. Як сказав генеральний директор VISA: "За останні 5 років зміни в способах оплати були більшими, ніж за останні 50 років."

У час постійного розвитку технологій блокчейн і цифрових валют зміни у способах оплати обумовлені змінами в методах бухгалтерського обліку - блокчейн, цей відкритий і прозорий глобальний публічний реєстр. Протягом тисячоліть людство зазнавало змін у способах ведення бухгалтерії лише тричі, і кожного разу це глибоко формувало економічну структуру та соціальні відносини:

• Одноразовий облік у періоді Шумеру сприяв ранній торгівлі та формуванню держав.
• Подвійний облік сприяв виникненню банків та транснаціональних компаній, створюючи комерційний кредит
• У 2009 році біткоїн запустив розподілене бухгалтерське обліку, що сприяло змінам у децентралізованих фінансах, механізмах довіри та виникненню цифрових валют.

Ця революція постійно розвивається, сприяючи Web3-платежам на основі блокчейну та цифрових валют, цей новий спосіб оплати проникає в усі аспекти суспільства.

Ця стаття використовуватиме звіт про споживчі трансакції Visa в міжнародних платежах та через ринкові кейси запропонує рішення для основних сценаріїв споживчих міжнародних платежів за допомогою Web3, а наприкінці розгляне майбутнє Web3-платежів.

Один. Постійно зростаючий ринок міжнародних платежів

Завдяки вибуховому зростанню електронної торгівлі, подорожей та переказів коштів, ринок міжнародних платежів переживає бурхливий розвиток. Міжнародні платежі споживачів стали відбуватися частіше, ніж будь-коли, і, за прогнозами, до 2027 року обсяг відповідних платежів досягне 250 трильйонів доларів.

30% людей щотижня купують через міжнародну електронну комерцію, 45% людей щомісяця відправляють і отримують гроші, 66% людей щорічно подорожують за кордон. Вони в середньому користуються 4 з 7 різних способів оплати, лише 16% споживачів завжди використовують спосіб оплати за замовчуванням.

Здається, жоден спосіб оплати не може повністю задовольнити потреби споживачів у трансакціях міжнародного рівня, хоча близько 80% споживачів все ще використовують традиційні банки для міжнародних платежів. Але споживачі дуже чітко вказують на необхідність надійного та безпечного постачальника послуг міжнародних платежів.

У період з червня 2023 року по червень 2024 року 771 мільйон людей здійснили трансакції через кордон, головним чином у трьох категоріях: електронна комерція, туризм та грошові перекази.

1.1 Основні сцени та способи

A. Крос-бортова електронна комерція

Вісімдесят відсотків споживачів обирають покупки через міжнародну електронну комерцію, з яких 67% людей здійснюють міжнародні покупки щомісяця. До 2026 року глобальний ринок B2C електронної комерції, за прогнозами, перевищить 8,3 трильйона доларів США. Споживачі прагнуть отримати прості у використанні та безпечні способи оплати.

B. Крос-кордонні подорожі

Кожні троє людей, двоє мають досвід перетворення кордонів, з яких 52% подорожують більше одного разу на рік. Мандрівникам потрібен простий і безпечний спосіб оплати, щоб повністю насолоджуватися подорожами.

C. Міжнародні грошові перекази

Кожні десять людей з чотирьох використовують послуги міжнародних переказів, при цьому 45% з них здійснюють перекази щомісяця. Очікується, що до 2028 року обсяг ринку міжнародних переказів перевищить 1 трильйон доларів США. Споживачі терміново потребують безпечних і надійних способів міжнародних переказів.

Серед семи способів трансакцій за межами країни, в середньому кожен споживач використовує чотири.

1. Електронні способи оплати
2. Кредитна картка або дебетова картка
3. P2P переказ
4. Банківський переказ
5. Онлайн-переказ
6. Передплачені туристичні чеки/картки
7. Готівка

1.2 Зараз відповідний час для надання споживачам послуг у сфері міжнародної торгівлі

Ринок транзакцій між країнами величезний і постійно зростає. Все більше споживачів часто здійснюють міжнародні платежі, але традиційно ці угоди зазвичай повільні, дорогі та нестабільні. Проте все це можна кардинально змінити.

Споживачі в даний час використовують різні способи оплати. Кожен споживач намагається знайти різні платіжні рішення, активно шукаючи найкращий для себе спосіб. Але вони ще не знайшли ідеального рішення. Вони прагнуть мати більше вибору і сподіваються отримати пораду, щоб допомогти їм приймати обґрунтовані рішення.

Споживачі потребують стабільних платіжних звичок та надійних партнерів. Оскільки банки та фінансові технологічні компанії усвідомлюють потенціал стати вибором споживачів для міжнародних платежів, конкуренція на ринку посилиться. Це не лише можливість залучити нових клієнтів через нові послуги, але й можливість утримати існуючих клієнтів для міжнародних покупок через комплексні рішення.

Основи довіри не можна ігнорувати. У міжнародних транзакціях довіра, безпека та надійність є надзвичайно важливими, особливо у випадках, коли суми транзакцій часто є великими. Споживачі дуже чутливі до цих факторів і очікують, що банки та фінансові технологічні компанії зможуть забезпечити безпечне та надійне платіжне середовище.

Два. Основні сценарії та моделі споживчої трансакції в міжнародних платежах

2.1 Транснаціональна електронна комерція

Протягом минулого року приблизно 589 мільйонів людей у світі брали участь у транзакціях електронної комерції через кордон. З них 72% угод було здійснено через основних онлайн-роздрібних продавців, таких як Amazon та eBay, для покупки фізичних товарів, а 44% угод припадали на покупку цифрових продуктів. Незважаючи на зростання ринку соціальних медіа, лише 30% споживачів здійснюють покупки через ці платформи, що може бути пов'язано з побоюваннями щодо витоку даних.

У сфері способів оплати при міжнародних покупках споживачі, як правило, обирають кредитні картки, дебетові картки або послуги цифрових додатків для оплати (, такі як Paypal, Apple Pay ). Проте лише 51% споживачів використовують кредитні або дебетові картки. 36% споживачів обирають послуги цифрових додатків для оплати, а деякі споживачі користуються електронними переказами або P2P-сервісами.

В різних країнах існують помітні відмінності в споживчих звичках:

• Німеччина: споживачі найменше хочуть використовувати кредитні картки або дебетові картки ( лише 32% ), натомість віддають перевагу цифровим APP платіжним сервісам ( 49% ) та банківським переказам або електронним переказам ( 35% ).

• Філіппіни: споживачі обирають цифрові APP способи оплати (49%), що, можливо, пов'язано з тим, що 48,2% місцевих споживачів не мають доступу до традиційних банківських систем.

Сценарії оплати в міжнародній електронній комерції переважно будуть такими, що споживачі в своїй країні здійснюють покупки через платіжні шлюзи закордонних електронних платформ. Платіжні шлюзи обов'язково будуть пов'язані з різними способами оплати, такими як переважні кредитні картки або дебетові картки ( через мережі карткових організацій ), такі як Paypal, Apple Pay ( через цифрові додатки для оплати ), такі як банківські перекази ( через банківську мережу SWIFT ) тощо.

2.2 Міжнародні подорожі

Серед споживачів, які брали участь в опитуванні, дві третини подорожували за кордон протягом останнього року, з яких 62% зазначили, що використовували кредитні або дебетові картки для бронювання подорожей, що робить їх найпопулярнішим способом оплати. Більшість респондентів використовували той же спосіб оплати під час подорожі, що і при бронюванні.

Хоча геополітичні фактори постійно підкреслюються в даний час, міжнародні поїздки все ще стали нормою, особливо в Сінгапурі (86%) і Об'єднаних Арабських Еміратах (84%), де відсоток споживачів, які подорожують за кордон, є найвищим. У 13 досліджуваних ринках майже 50% респондентів з кожної країни подорожували за кордон за останній рік.

У питаннях оплати подорожей споживачі в основному обирають кредитні або дебетові картки для бронювання подорожей або оплати витрат на подорож. Однак також є невелика кількість споживачів, які використовують інші способи оплати, такі як банківський переказ, електронний переказ або цифрові додатки для оплати.

• Канадські мандрівники особливо віддають перевагу кредитним або дебетовим карткам, використання інших способів оплати становить менше 10%.

• У порівнянні, ймовірність використання кредитних карток бразильськими туристами найнижча ( менше 50% ), що, можливо, пов'язано з історично високими процентними ставками по кредитних картках у Бразилії, а також впливом широкого впровадження PIX (, системи миттєвих платежів, створеної Центральним банком Бразилії.

Сценарії платежів, як правило, виглядають так: споживачі використовують свої національні дебетові картки або кредитні картки для оплат у фізичних магазинах за кордоном, або здійснюють платежі через сканування QR-коду на цифрових платформах додатків.

![Вивчення Web3 платежів: перетворення Web3 для споживачів у транскордонних платежах])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Крос-бортові перекази

Протягом останніх 12 місяців 40% респондентів відправляли або отримували грошові перекази, при цьому банківський переказ або електронний переказ є найпоширенішими способами оплати. У країнах з великою кількістю мігрантів, таких як ОАЕ та Філіппіни, частка отримання та відправлення грошових переказів є найвищою і становить 87% та 74% відповідно.

У 2023 році загальний обсяг грошових переказів до країн з низьким і середнім доходом зріс на 3,8%, досягнувши 669 мільярдів доларів. У Азіатсько-Тихоокеанському регіоні Китай, Індія та Сінгапур є ринками з активними переказами. Однією з помітних тенденцій є те, що цифрові додатки для платежів, завдяки своїй безпеці та зручності, стають все більш популярними серед відправників грошових переказів і поступово стають основним способом відправки та отримання переказів.

На відміну від інших ринків, у США частка користувачів, які використовують міжнародні грошові перекази, є найвищою ###35%(. Це може бути пов'язано з зручністю та простотою використання дебетових карток. В ОАЕ споживачі при міжнародних грошових переказах використовують банки або електронні перекази в рівній мірі ) по 53%(.

Якщо між великими банками розвинених країн існують розрахункові рахунки, тоді процеси торгівлі будуть простішими. Однак не всі банки мають прямі зв'язки, тому іноді їм потрібно звертатися до посередника - "агентського банку" для здійснення угод. Якщо між банком A та банком B немає прямого зв'язку, агентський банк надасть їм рахунки.

Для малих криптовалют/країн з проблемами з валютами, модель агентських банків ), де посередники отримують прибуток (, значно зменшує їхній прибуток, створюючи великий тягар для споживачів. Згідно зі статистикою міжнародних банків, в середньому вартість переказів на глобальному рівні становить 6,62% від суми переказу.

Дослідження показують, що споживачі очікують, що міжнародні платежі будуть такими ж зручними та плавними, як і повсякденні платежі, і фінансові установи повинні докладати зусиль, щоб задовольнити цю потребу клієнтів. Клієнти хочуть, щоб міжнародні платежі були швидкими, прозорими та ефективними, з миттєвим зарахуванням, уникаючи багатоденних очікувань на розрахунок, особливо для малих транзакцій.

![Досліджуючи Web3 платежі: Web3 трансформація споживчих трансакцій у міжнародному масштабі])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

Три. Особливості та проблеми трансакцій міжнародних платежів

) 3.1 Міжнародні платежі стають все більш поширеними та частими

Крос-бортові платежі є дуже поширеними серед багатьох споживачів у різних регіонах. Однак багатьом може бути дивно, наскільки часто відбуваються ці крос-бортові покупки. Незважаючи на різницю між різними типами товарів і різними ринками, в цілому, значна частина споживачів здійснює крос-бортові платежі щомісяця, щотижня або навіть частіше.

Більшість цифрових аборигенів - покоління Z###84%( та мілленіали)83%( протягом останнього місяця здійснили трансакції через кордон, що вже є досить суттєвим показником. Серед представників покоління бебі-буму та старшого населення 68% зазначили, що вони також здійснили трансакції через кордон за останній місяць, і вони наздоганяють - окрім покупки товарів і послуг, вони можуть також перераховувати гроші родичам за кордон, сплачувати за навчання або купувати нерухомість.

) 3.2 Спосіб оплати не є фіксованим, звичка ще не вироблена

Крос-барджеві платежі стають все більш поширеними та частими, тому важливо розуміти, як вони обробляють ці транзакції. Дослідження показують, що споживачі наразі не сформували чітких переваг у способах оплати при крос-барджевих споживаннях та послугах. Це саме той час, коли фінансові технологічні компанії мають можливість у сфері крос-барджевих платіжних послуг.

В даний час споживачі все ще використовують різні програми та способи оплати при здійсненні трансакцій через кордон. У сфері міжнародної електронної комерції та подорожей більше 50%