في السنوات الأخيرة، عندما يتسوق الجميع عبر الإنترنت، غالبًا ما يرون خيار الدفع "اشتر الآن وادفع لاحقًا"، وأحد المحركات وراء ذلك هو شركة التكنولوجيا المالية السويدية كلارنا. منذ تأسيسها في عام 2005، تجاوز عدد الشركاء التجاريين 790,000، كما دمجت تقنية الذكاء الاصطناعي مع البنوك الرقمية، محققة أداءً بارزًا بإيرادات بلغت 7.01 مليار دولار في الربع الأول من عام 2025.
من خلال "الشراء الآن والدفع لاحقًا"، تخدم 100 مليون مستخدم حول العالم
تأسست Klarna في عام 2005، حيث أطلقت أول خدمة "Buy Now, Pay Later (BNPL)"، أي "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" في السويد. هذه الطريقة في التسوق تسمح للمستخدمين بتأجيل الدفع عند التسوق عبر الإنترنت أو اختيار الدفع بالتقسيط، وعادةً ما لا يتم فرض فائدة.
لذلك تمكنت Klarna من دخول السوق الأوروبية والأمريكية بنجاح بفضل هذا النموذج، وقد توسعت خدماتها لتشمل 26 دولة، مع أكثر من 100 مليون مستخدم نشط على مستوى العالم، وتعاونت مع 720,000 تاجر. وبلغت الإيرادات في الربع الأول من عام 2025 حتى 701 مليون دولار، بزيادة تقدر بنحو 15% مقارنة بنفس الفترة من العام الماضي، مما يدل على استمرار نمو الحجم الإجمالي.
لماذا يعتبر كلارنا مهمًا؟
وفقًا للمعلومات، قاعدة مستخدمي Klarna تنمو بسرعة في الولايات المتحدة، حيث تجاوز عدد المستخدمين النشطين في السوق الأمريكية 37 مليون في عام 2023، بزيادة سنوية قدرها 32%. بالإضافة إلى ذلك، بلغ عدد التجار المتعاونين 26 ألف تاجر، بزيادة سنوية قدرها 38%. علاوة على ذلك، أظهرت دراسة أن 12% من المستهلكين في الولايات المتحدة استخدموا Klarna للدفع في العام الماضي، مما يدل على استمرار ارتفاع قبول المستخدمين.
فيما يتعلق بالتعاون مع الشركات الكبرى، تعاونت Klarna أيضًا مع وول مارت (Walmart)، وDoorDash وeBay، ودمجت BNPL في هذه المنصات. وصرح الرئيس التنفيذي لشركة Klarna، سيباستيان سييمياتكوفسكي، أنه يعمل على تعزيز تطبيقات الذكاء الاصطناعي في أعمال الشركة.
كيف يمكن أن تصبح تقنية الذكاء الاصطناعي حاجز حماية لكلا رنا؟
تتمثل إحدى ميزات Klarna في تطبيقها الرائد في الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة، حيث أصبحت Klarna شريكًا مبكرًا لـ OpenAI وأطلقت ملحق ChatGPT "Klarna Shopping"، حيث يمكن للمستهلكين ببساطة إدخال احتياجاتهم وميزانيتهم في ChatGPT، وسيقوم الذكاء الاصطناعي بسرعة بمساعدة المستخدمين في البحث والتوصية بالمنتجات التي تت符合 الشروط على موقع Klarna.
بالإضافة إلى ذلك، أطلقت Klarna مساعد خدمة العملاء الذكي متعدد اللغات الذي يعمل على مدار 24 ساعة، والذي يمكنه التعامل مع حوالي 66% من احتياجات خدمة العملاء، مما يقلل متوسط وقت حل المشكلة من 11 دقيقة إلى دقيقتين، كما انخفض معدل الاستفسارات المتكررة إلى 25%. هذا النظام الذكي يمكن أن يحل محل حجم عمل حوالي 700 موظف خدمة عملاء بشري، ومن المتوقع أن يوفر 40 مليون دولار بحلول عام 2025. ومع ذلك، من أجل تحقيق التوازن بين الكفاءة وجودة الخدمة، اعتمدت Klarna في النهاية نموذج خدمة العملاء المختلط بين الذكاء الاصطناعي والبشر.
بالإضافة إلى ذلك، قامت Klarna بإدخال الذكاء الاصطناعي في قسم التسويق والهندسة، مما ساعد قسم التسويق على توفير 10 ملايين دولار، بينما قام فريق الهندسة بتسريع سرعة التطوير بفضل المساعدة في كتابة ومراجعة البرامج باستخدام الذكاء الاصطناعي. منذ الربع الأول من عام 2023، زادت إيرادات Klarna لكل موظف بنسبة 152%، وهي تتجه نحو هدف "خلق إيرادات بقيمة مليون دولار لكل موظف".
بشكل عام، من خلال دمج تقنيات الذكاء الاصطناعي بشكل عميق، قامت Klarna بتحسين القدرة على الحكم الفوري على إدارة مخاطر الائتمان، بالإضافة إلى تحقيق نتائج واضحة في أتمتة خدمة العملاء، وهذه المزايا التكنولوجية بالإضافة إلى النظام البيئي الكبير من المستخدمين والتجار، تشكل خندقًا قويًا.
ما هي المزايا بين كلارنا وخصومها؟
لا يزال هناك منافسون مثل Affirm و Afterpay في السوق، ولكن Klarna تتمتع بميزة تنافسية بفضل دخولها المبكر إلى السوق، وحجمها الأكبر، وتقنيتها الأكثر تطوراً، وخط إنتاجها الأكثر تنوعاً. وفقاً لأحدث البيانات، بلغت قيمة معاملات الدفع من Klarna في الولايات المتحدة 25.77 مليار دولار، بزيادة سنوية قدرها 17.2%، وهو ما يفوق بكثير قيمة Afterpay البالغة 10.16 مليار دولار، بزيادة سنوية قدرها 10.9%.
فيما يتعلق بالتجار المتعاونين، هناك أكثر من 790000 تاجر في Klarna على مستوى العالم، وحوالي 318000 موقع في الولايات المتحدة، وهو عدد أكبر بكثير من Afterpay التي تمتلك 108000 تاجر عالميًا و48000 تاجر في الولايات المتحدة. أما Affirm فتركز بشكل رئيسي على منطقة أمريكا الشمالية، حيث من المتوقع أن يصل عدد التجار المتعاونين في كندا إلى حوالي 560 تاجرًا بحلول عام 2025، مع حصة سوقية تبلغ حوالي 8٪.
في المنتجات والتقنية، تقدم Klarna بالإضافة إلى 0% فائدة على الدفع على أربع دفعات والدفع بعد 30 يومًا، تطورًا نشطًا في الخدمات المصرفية الرقمية وإدارة الأموال، مع خط إنتاج أكثر تنوعًا وهوامش ربح مستقرة تتراوح بين 47-49%، أعلى من Affirm التي تبلغ حوالي 40%، مما يدل على قوة الربحية.
ما هي التحديات المستقبلية لكلا رنا؟
أولاً ، تأثرت Klarna أيضًا بعدم اليقين الاقتصادي العالمي وارتفاع أسعار الفائدة ، حيث تكبدت خسارة تقارب 99 مليون دولار في الربع الأول من عام 2025 ، وقد أوقفت أيضًا خطط الطرح العام الأولي في الولايات المتحدة. ومن المقرر أن تعزز المملكة المتحدة تنظيم BNPL اعتبارًا من عام 2026 ، بينما تستمر الضغوط العالمية للامتثال في الارتفاع.
في سوق المدفوعات، بالإضافة إلى Affirm و Afterpay، انضمت عمالقة الدفع مثل Visa و Mastercard إلى المنافسة. علاوة على ذلك، يجب على Klarna تعزيز الابتكار وإدارة التكاليف، حيث ارتفعت معدلات التخلف عن السداد في المدفوعات الصغيرة وطلبات التوصيل، مما يضع إدارة المخاطر الائتمانية في Klarna أمام تحديات، ويجب الاعتماد على تقنيات الذكاء الاصطناعي لتعزيز إدارة المخاطر.
على الرغم من أن Klarna تستخدم الذكاء الاصطناعي لتقليل تكاليف خدمة العملاء، إلا أنها قامت مؤخرًا بتوظيف موظفي خدمة عملاء حقيقيين نظرًا للاعتبارات المتعلقة بجودة الخدمة، مما يدل على أنه لا بد من التوازن بين الكفاءة وتجربة العملاء.
(مهرجان الموسيقى الدفع بعد الاستمتاع PNPL! اختار حوالي 60% من جمهور Coachella الدفع بالتقسيط لشراء التذاكر)
هذه المقالة مدعومة بالتعاون مع OpenAI! تعرف على كيفية تحول Klarna السويدية إلى عملاق الدفع "BNPL". ظهرت لأول مرة في أخبار سلسلة ABMedia.
شاهد النسخة الأصلية
This page may contain third-party content, which is provided for information purposes only (not representations/warranties) and should not be considered as an endorsement of its views by Gate, nor as financial or professional advice. See Disclaimer for details.
OpenAI التعاون المدعوم! مقال واحد لفهم كيف أصبحت Klarna السويدية عملاق الدفع "BNPL"
في السنوات الأخيرة، عندما يتسوق الجميع عبر الإنترنت، غالبًا ما يرون خيار الدفع "اشتر الآن وادفع لاحقًا"، وأحد المحركات وراء ذلك هو شركة التكنولوجيا المالية السويدية كلارنا. منذ تأسيسها في عام 2005، تجاوز عدد الشركاء التجاريين 790,000، كما دمجت تقنية الذكاء الاصطناعي مع البنوك الرقمية، محققة أداءً بارزًا بإيرادات بلغت 7.01 مليار دولار في الربع الأول من عام 2025.
من خلال "الشراء الآن والدفع لاحقًا"، تخدم 100 مليون مستخدم حول العالم
تأسست Klarna في عام 2005، حيث أطلقت أول خدمة "Buy Now, Pay Later (BNPL)"، أي "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" في السويد. هذه الطريقة في التسوق تسمح للمستخدمين بتأجيل الدفع عند التسوق عبر الإنترنت أو اختيار الدفع بالتقسيط، وعادةً ما لا يتم فرض فائدة.
لذلك تمكنت Klarna من دخول السوق الأوروبية والأمريكية بنجاح بفضل هذا النموذج، وقد توسعت خدماتها لتشمل 26 دولة، مع أكثر من 100 مليون مستخدم نشط على مستوى العالم، وتعاونت مع 720,000 تاجر. وبلغت الإيرادات في الربع الأول من عام 2025 حتى 701 مليون دولار، بزيادة تقدر بنحو 15% مقارنة بنفس الفترة من العام الماضي، مما يدل على استمرار نمو الحجم الإجمالي.
لماذا يعتبر كلارنا مهمًا؟
وفقًا للمعلومات، قاعدة مستخدمي Klarna تنمو بسرعة في الولايات المتحدة، حيث تجاوز عدد المستخدمين النشطين في السوق الأمريكية 37 مليون في عام 2023، بزيادة سنوية قدرها 32%. بالإضافة إلى ذلك، بلغ عدد التجار المتعاونين 26 ألف تاجر، بزيادة سنوية قدرها 38%. علاوة على ذلك، أظهرت دراسة أن 12% من المستهلكين في الولايات المتحدة استخدموا Klarna للدفع في العام الماضي، مما يدل على استمرار ارتفاع قبول المستخدمين.
فيما يتعلق بالتعاون مع الشركات الكبرى، تعاونت Klarna أيضًا مع وول مارت (Walmart)، وDoorDash وeBay، ودمجت BNPL في هذه المنصات. وصرح الرئيس التنفيذي لشركة Klarna، سيباستيان سييمياتكوفسكي، أنه يعمل على تعزيز تطبيقات الذكاء الاصطناعي في أعمال الشركة.
كيف يمكن أن تصبح تقنية الذكاء الاصطناعي حاجز حماية لكلا رنا؟
تتمثل إحدى ميزات Klarna في تطبيقها الرائد في الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة، حيث أصبحت Klarna شريكًا مبكرًا لـ OpenAI وأطلقت ملحق ChatGPT "Klarna Shopping"، حيث يمكن للمستهلكين ببساطة إدخال احتياجاتهم وميزانيتهم في ChatGPT، وسيقوم الذكاء الاصطناعي بسرعة بمساعدة المستخدمين في البحث والتوصية بالمنتجات التي تت符合 الشروط على موقع Klarna.
بالإضافة إلى ذلك، أطلقت Klarna مساعد خدمة العملاء الذكي متعدد اللغات الذي يعمل على مدار 24 ساعة، والذي يمكنه التعامل مع حوالي 66% من احتياجات خدمة العملاء، مما يقلل متوسط وقت حل المشكلة من 11 دقيقة إلى دقيقتين، كما انخفض معدل الاستفسارات المتكررة إلى 25%. هذا النظام الذكي يمكن أن يحل محل حجم عمل حوالي 700 موظف خدمة عملاء بشري، ومن المتوقع أن يوفر 40 مليون دولار بحلول عام 2025. ومع ذلك، من أجل تحقيق التوازن بين الكفاءة وجودة الخدمة، اعتمدت Klarna في النهاية نموذج خدمة العملاء المختلط بين الذكاء الاصطناعي والبشر.
بالإضافة إلى ذلك، قامت Klarna بإدخال الذكاء الاصطناعي في قسم التسويق والهندسة، مما ساعد قسم التسويق على توفير 10 ملايين دولار، بينما قام فريق الهندسة بتسريع سرعة التطوير بفضل المساعدة في كتابة ومراجعة البرامج باستخدام الذكاء الاصطناعي. منذ الربع الأول من عام 2023، زادت إيرادات Klarna لكل موظف بنسبة 152%، وهي تتجه نحو هدف "خلق إيرادات بقيمة مليون دولار لكل موظف".
بشكل عام، من خلال دمج تقنيات الذكاء الاصطناعي بشكل عميق، قامت Klarna بتحسين القدرة على الحكم الفوري على إدارة مخاطر الائتمان، بالإضافة إلى تحقيق نتائج واضحة في أتمتة خدمة العملاء، وهذه المزايا التكنولوجية بالإضافة إلى النظام البيئي الكبير من المستخدمين والتجار، تشكل خندقًا قويًا.
ما هي المزايا بين كلارنا وخصومها؟
لا يزال هناك منافسون مثل Affirm و Afterpay في السوق، ولكن Klarna تتمتع بميزة تنافسية بفضل دخولها المبكر إلى السوق، وحجمها الأكبر، وتقنيتها الأكثر تطوراً، وخط إنتاجها الأكثر تنوعاً. وفقاً لأحدث البيانات، بلغت قيمة معاملات الدفع من Klarna في الولايات المتحدة 25.77 مليار دولار، بزيادة سنوية قدرها 17.2%، وهو ما يفوق بكثير قيمة Afterpay البالغة 10.16 مليار دولار، بزيادة سنوية قدرها 10.9%.
فيما يتعلق بالتجار المتعاونين، هناك أكثر من 790000 تاجر في Klarna على مستوى العالم، وحوالي 318000 موقع في الولايات المتحدة، وهو عدد أكبر بكثير من Afterpay التي تمتلك 108000 تاجر عالميًا و48000 تاجر في الولايات المتحدة. أما Affirm فتركز بشكل رئيسي على منطقة أمريكا الشمالية، حيث من المتوقع أن يصل عدد التجار المتعاونين في كندا إلى حوالي 560 تاجرًا بحلول عام 2025، مع حصة سوقية تبلغ حوالي 8٪.
في المنتجات والتقنية، تقدم Klarna بالإضافة إلى 0% فائدة على الدفع على أربع دفعات والدفع بعد 30 يومًا، تطورًا نشطًا في الخدمات المصرفية الرقمية وإدارة الأموال، مع خط إنتاج أكثر تنوعًا وهوامش ربح مستقرة تتراوح بين 47-49%، أعلى من Affirm التي تبلغ حوالي 40%، مما يدل على قوة الربحية.
ما هي التحديات المستقبلية لكلا رنا؟
أولاً ، تأثرت Klarna أيضًا بعدم اليقين الاقتصادي العالمي وارتفاع أسعار الفائدة ، حيث تكبدت خسارة تقارب 99 مليون دولار في الربع الأول من عام 2025 ، وقد أوقفت أيضًا خطط الطرح العام الأولي في الولايات المتحدة. ومن المقرر أن تعزز المملكة المتحدة تنظيم BNPL اعتبارًا من عام 2026 ، بينما تستمر الضغوط العالمية للامتثال في الارتفاع.
في سوق المدفوعات، بالإضافة إلى Affirm و Afterpay، انضمت عمالقة الدفع مثل Visa و Mastercard إلى المنافسة. علاوة على ذلك، يجب على Klarna تعزيز الابتكار وإدارة التكاليف، حيث ارتفعت معدلات التخلف عن السداد في المدفوعات الصغيرة وطلبات التوصيل، مما يضع إدارة المخاطر الائتمانية في Klarna أمام تحديات، ويجب الاعتماد على تقنيات الذكاء الاصطناعي لتعزيز إدارة المخاطر.
على الرغم من أن Klarna تستخدم الذكاء الاصطناعي لتقليل تكاليف خدمة العملاء، إلا أنها قامت مؤخرًا بتوظيف موظفي خدمة عملاء حقيقيين نظرًا للاعتبارات المتعلقة بجودة الخدمة، مما يدل على أنه لا بد من التوازن بين الكفاءة وتجربة العملاء.
(مهرجان الموسيقى الدفع بعد الاستمتاع PNPL! اختار حوالي 60% من جمهور Coachella الدفع بالتقسيط لشراء التذاكر)
هذه المقالة مدعومة بالتعاون مع OpenAI! تعرف على كيفية تحول Klarna السويدية إلى عملاق الدفع "BNPL". ظهرت لأول مرة في أخبار سلسلة ABMedia.